根治校园贷乱象须以良币驱逐劣币

喧嚣一时的校园网贷在开学季再遭痛击。日前，教育部财务司副司长赵建军在新闻发布会上再次强调了银监会、教育部、人力资源和社会保障部于6月28日联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的要求，指出任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

得益于互联网信息技术的红利，校园网贷一度在校园如火如荼。有调查显示，39%的被访学生反映身边有人使用过校园贷类借款。但一些违法放贷人却利用大学生金融知识和法律意识不强、生活经验不足，乘人之危，以隐蔽高息的“短钱”等方式，诱使大学生陷入彀中。校园贷恶性事件频发，严重危及校园正常教学秩序，使一些学生身陷困境，并由此破坏社会治安。

监管部门从2015年开始治理问题丛生的校园网贷，手段步步升级。这些治理取得了一定效果，但由校园网贷导致的恶性事件仍时有发生。这说明若要根治校园网贷，还需要从校园金融治理整体格局入手。

更重要的是，在绝大多数情况下，哪怕是涉黑涉暴的高利网贷，也仍是在愿打愿挨情况下发生的。导致这个结果的，除了大学生缺乏生活经验、爱慕虚荣外，更多大学生是客观上有校园金融的需求。校园金融需求是一个无法禁掉的巨大市场，根据不同口径的市场调研和分析，我国高校每年大约有上千亿元的校园金融需求。但正规商业银行很少在校园开展小额信贷业务，大学生无收入来源、毕业后流动性大、信用评估困难，而且1000亿元的市场分散在近3000万大学生身上，使得正规银行开展校园信贷困难、意愿不大。事实上，自银监会2009年出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，严格限制对大学生发行信用卡之后，已基本关上了大学生在正规银行小额借贷的大门。

正规银行和金融机构不进入，就给高利贷以可乘之机。因此，校园网贷问题的实质是非法高利贷，以及正规金融机构校园小额信贷业务的缺乏。国家对高利贷一直有明文规定，所需要的是严格执法，对暴力催收依法处置。而随着近年来移动支付与国家信用体系的建设，这些问题已经有了解决的可能，京东白条、蚂蚁花呗等电商平台提供的信贷服务，就在校园有比较好的发展。

教育部门已经意识到这个问题，在暂停校园网贷的同时，也鼓励正规银行和金融机构开办针对大学生的小额信用贷款，以满足大学生对校园金融的合理需求。因此，执法部门、教育部门、高等院校、金融机构以及家长、学生应相互理解、密切配合、协同治理、堵疏结合，形成校园金融治理新格局，以良币驱逐劣币，才能实现非法校园网贷的根本治理。

（作者支振锋系中国社会科学院法学研究所研究员）