谨防“投资养老”“以房养老”成“坑老”

近期，有不法分子以投资养老、以房养老等名义进行虚假宣传，实质是非法吸收社会资金，扰乱金融秩序，侵害消费者合法权益。昨日，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第三期风险提示，提醒广大消费者提高风险防范意识，远离非法金融活动，保护自身权益。（北京青年报6月8日）

这期提示对于广大消费者，尤其是老年消费者十分及时，非常必要。

近期以来，一些不法分子打着投资养老名义，承诺高利率回报且提供预留养老床位、预定养老房间等服务，向老年消费者非法筹集资金。他们利用老年人寻求养老保障、对集资诈骗认识不足，打着投资养老、销售老年产品等旗号，经常出现在老年人聚集公园、超市、小区等场所，不断向老年人群灌输金融养老、新型投资等概念；通过组织旅游、参观、讲座、赠送礼品等“小恩小惠”，有意博取老年人信任和好感，等老年人放松警惕后，趁机对其道德绑架、虚假宣传，最终目的是骗取老年人钱财；还有的用承诺高额分红、保本高息、预定养老服务等惯用伎俩，诱骗老年人投资所谓“养老服务”项目，收费名目有“贵宾卡”、“会员费”、“预付费”等五花八门。其实，这些机构根本就没有能力提供所承诺的养老服务，获得资金后运作、流向不透明，有很高的集资卷款跑路风险，一些老年人的养老钱因此被不法分子诈骗。

除了投资养老，一些不法分子还用“以房养老”名义诱骗老人 抵押房产诈骗资金。据了解，正规的以房养老，应该是老年人将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人(保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。这种保险目前在我国还处于试点阶段且比较小众，其准入门槛高、法律关系复杂、风险因素多，对机构业务开展和销售管理都非常严格。不法分子的所谓 “以房养老”风险极高，且暗藏陷阱。他们以国家政策名义掩盖非法集资的本质，打着“以房养老”、有高收益回报等旗号诱骗老年人办理房产抵押，再把借来的钱拿去买其所推荐的理财产品。这种“抵押-借贷-理财”方式操作流程多、参与主体乱、投资风险高，本就不符合绝大多数老年人的风险承受能力。且所谓“理财产品”很可能是虚假的，借来的钱最终还是进了非法机构口袋。

不法分子所宣称“以房养老”与国家试行的住房反向抵押养老保险完全无关，只是其假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段而已，其实，他们根本不具备相应的资质、能力，往往是“以新还旧”的庞氏骗局。有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款。

谨防“投资养老”“以房养老”成“坑老”。不法分子以投资养老、以房养老等名义进行虚假宣传，实质是“坑老”，是非法吸收社会资金，扰乱金融秩序，侵害消费者合法权益，影响极为恶劣。广大消费者，尤其是老年消费者必须提高警惕，谨防上当受骗。

首先要树立理性投资理财观念，不能轻信所谓的“稳赚不赔”“无风险、高收益”宣传；不能投资业务不清、风险不明的项目；理财产品如果承诺收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金，“保本高收益”就是金融诈骗。投资有风险不是说着玩儿的，不能被高收益诱惑而冲动投资。

再者，消费者尤其是老年人群，购买理财投资产品应结合自身的风险承受能力，选择正规机构和正规渠道。在购买投资理财产品前，多咨询正规金融机构的专业人员，多与家人商量，对投资活动的真伪、合法性进行必要的判断和了解，防范不法分子诈骗侵害，警惕非正规机构的疯狂营销揽客行为。

现实中，集资诈骗多有“击鼓传花”和“庞氏骗局”特点，往往是以新还旧，缺乏实际业务支撑和盈利来源，不存在与其承诺回报相匹配的项目，容易发生卷款跑路、资金链断裂等风险。所谓“保本高息”“保证收益”等说辞是不靠谱的。与此同时，要注意保护个人信息，慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字；不随意提供身份证、银行卡号、密码、验证码等重要信息，以防被冒用、滥用或非法使用。不给不法分子以可乘之机。

中国银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者特别是老年消费者，提高风险防范意识，远离非法金融活动，保护自身权益，执法部门要加大对非法金融活动的监管和打击力度，发现一起，严格查处一起，维护正常的金融秩序和广大消费者特别是老年消费者的合法权益。